银保监会为小微企业金融效能划重点 三点变化需注重

  经济观察网 记者 黄蕾 3月13日,银保监会官方发布《关于2019年进一步提高 小微企业金融效能 质效的告诉 》(以下简称《告诉 》)。

  《告诉 》围绕切实添加 银行信贷在小微企业融资总量中的比重、带动小微企业融资本钱 全体 下降的辅导 思维 ,提出包括信贷投放、本钱 管理、风险管控在内的三方针 。同时为了进一步提高 稳固 银行保险机构效能 小微企业的动力和能力,《告诉 》还明确了在督促银行深化专业机制建设、优化信贷效能 技能 和方式、进一步研讨 完善监管政策方面的政策要求。

  2018年2月11日,原银监会发布《关于2018年推进 银行业小微企业金融效能 高质量开展 的告诉 》(以下简称银监会29号文),此次《告诉 》与29号文相比,对2019年银行的小微企业金融效能 要求更翔实 ,更详细 。

  中信建投银行业分析师杨荣认为上述变化的主要原因在于2018年提高对小微企业的金融效能 质效已取得一定成果 ,如各家大行均已建立 普惠金融事业部,如2018年小微企业借款 利率现已 有所下降,因此2019年需要加强建设和稳固 效果。

  银保监会数据显示,2018年借款 利率稳步下降,2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业借款 均匀 利率7.02%,较一季度下降0.8个百分点,其间 18家主要商业银行较一季度下降1.14个百分点,较好地完成 了普惠型小微企业借款 “两增两控”方针 。

  优化“两增两控”整体 方针 普惠型小微企业借款 不良率容忍度放宽1个百分点

  继29号文提出“两增两控”新方针 ,《告诉 》提出2019年优化“两增两控”整体 方针 。

  在“两增”方针 查核 上,《告诉 》新概要 求各银行业金融机构要结合经济走势和小微企业出产 运营 周期,统筹组织 2019年各月度、季度小微企业借款 投放,兼保全 年增速和月均匀 增速,防止 各月度数据呈现 较大动摇 。

  在“两控”方针 辅导 上,更为明确地提出将普惠型小微企业借款 (单户授信总额1000万元及以下小微企业借款 )不良率控制在不高于各项借款 不良率3个百分点以内,在此前29号文中,相关提法为全口径小微企业借款 (即国标小型微型企业+个别 工商户+小微企业主借款 )不良率控制在不超过本身 各项借款 不良率2个百分点的水平。

  银行分类施行 查核 不变:明确查核 数值 大中型商业银行要求更高

  和29号文相比,《告诉 》延续了分类查核 规范 ,但在要求上,对大中型商业银行的要求更高,明确查核 数值,关于 包括城商行、民营银行、农商行在内的当地 性法人机构的查核 中,添加 了当地 银保监局的自主权。

  在对大中型银行查核 中,初度 提出五家大型银行要充沛 发挥“头雁”效应,2019年力争整体 完成 “普惠型小微企业借款 余额较年初增加 30%以上”。同时明确提出;允许2018年完成“两增”查核 方针 的银行将当年普惠型小微企业不良借款 核销金额复原 核算 ;同时明确指出普惠型小微企业借款 余额占其各项借款 余额超过10%为放宽查核 要求的规范 之一。

  关于 当地 性法人机构的查核 中,要求各银保监局在辖内法人机构信贷方案 整体 完成“两增”查核 方针 的条件 下,可对部分机构实行差异化查核 ,相关规范 或条件由各银保监局自主制定。考虑到存在部分整体 风险水平偏高、但正在积极进行风险化解处置的法人机构,《告诉 》提出对这部分机构,普惠型小微企业借款 不良容忍度可在“不高于各项借款 不良率3个百分点”的基础上适当放宽。

  天风证券分析师廖志明表明 ,相较于小微借款 占比高、定价较合理的中小银行,大行或受这一政策辅导 的影响更大,其肩负“头雁效应“政策任务 ,在保本微利原则下,让利或较大。

  调动银行底层 借款 积极性 防止资金被移用 至政府平台、房地产等调控领域

  商业银行小微借款 信贷投放难点之一在于相应的激励机制不足,在银行利润查核 指标、不良追责机制影响下,商业银行,尤其是大中型银行客户主管 主动做小微事务 的意愿不足。

  针对此状况 ,《告诉 》新增内容,要求银行完善内部机制建设,通过完善内部绩效查核 机制、落实授信尽职免责原则 和容错纠错机制、提高 风险管控能力来充沛 调动银行底层 “敢贷、愿贷”的积极性。其间 指出银行要确保借款 资金真正用于撑持小微企业和实体经济,防止小微企业借款 资金被移用 至政府平台、房地产等调控领域构成 新风险隐患。